理财热线

哪些理财产品可以免税

    义乌的黄女士来电咨询：她想了解一下目前市场上有哪些理财产品可以免税？
    主持人：免税的理财产品主要有：
    国债。个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。
    基金。基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
    人民币理财产品。国家还没有出台代扣人民币理财产品的个人所得税政策，这类产品暂时也可以免税。
    信托产品。国家对信托收益暂无代扣缴规定。
    保险理财。参加保险所获得的各类赔偿是免税的。封闭式运作各类保险等利息所得免征所得税。
    教育储蓄。免征利息税。
   
单位净值
和累计净值的概念
     
    市区的应先生来电咨询：购买基金一段时间以来，他关心最多的是这只基金的净值变化。最近，在看一些基金文章时发现，基金净值还有单位净值和累计净值这些概念，想了解一下单位净值和累计净值分别指什么？如何通过这两个值来评定一个基金？
    主持人：基金资产净值是在某一时点上，基金资产的总市值扣除负债后的余额，代表了基金持有人的权益。单位基金资产净值，即每一基金单位代表的基金资产的净值。
    单位基金资产净值＝（总资产－总负债）／基金单位总数其中，总资产指基金拥有的所有资产，包括股票、债券、银行存款和其他有价证券等；总负债指基金运作及融资时所形成的负债，包括应付给他人的各项费用、应付资金利息等；基金单位总数是指当时发行在外的基金单位的总量。
    累计单位净值＝单位净值＋基金成立后累计单位派息金额基金净值的高低并不是选择基金的主要依据，基金净值未来的成长性才是判断投资价值的关键。净值的高低除了受到基金经理管理能力的影响之外，还受到很多其他因素的影响。
    若是基金成立已经有一段相当长的时间，或是自成立以来成长迅速，基金的净值自然就会比较高；如果基金成立的时间较短，或是进场时点不佳，都可能使基金净值相对较低。因此，如果只以现时基金净值的高低作为是否要购买基金的标准，就常常会做出错误的决定。购买基金还是看基金净值未来的成长性，这才是较为正确的投资方针。
   
是否可提前还清房贷

    市区的陈女士来电咨询：她在前年贷款购买了一套商品房，现在手中有了一定的资金。她想提前还贷，主要是为了少交利息。那么，哪些人不适合提前还贷呢？
    主持人：一是选择等额本息法且贷款快到期的市民。目前，绝大多数市民供房时选择等额本息法，每月还款额是固定的，但开始还的大多是利息。如果已经还款较长时间，后面还的基本是本金，提前还款的意义不大。而等额本金还款法，每个月还的本金是等额的，利息随本金一起归还，客户什么时候还都可以节省相应利息。
    二是近期有收益较好的投资计划的市民。有的市民一旦手上有钱就拿来提前还贷，后来碰上好的投资项目再去贷款投资或经营，而经营性贷款利率要比房贷高得多。在提前还款前，市民最好考虑近期是否存在较好的投资渠道，投资项目收益能超过房贷利率，就应该优先考虑投资。