除了钱银行缺少什么？

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除了钱银行缺少什么？

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当诺贝尔和平奖颁给一位乡村银行家的时候，出乎所有人的意料，却又那样令人信服。本周末,尤努斯将来到北京，与中国专家就“如何帮助穷人摆脱贫困”等话题展开深入的讨论。掌握国家经济命脉的中国银行家们，是否能从这位穷人银行家身上，看到未来应该完善的职业品质？

　　本周末，刚刚荣获诺贝尔和平奖的孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯将来到北京，参加“中国——孟加拉乡村银行小额贷款国际研讨会”，届时这位在国际上享有“小额信贷之父”美誉的穷人银行家将与中国专家就“如何帮助穷人摆脱贫困”等话题展开更为深入的讨论。

　　1976年的孟加拉，一位从美国学成归国的经济学博士因看到赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大受震撼，从此开始了针对穷人的小额信贷事业。30年来，千百万人在他所开办的孟加拉乡村银行的帮助下脱离了贫困，这一成功的扶贫方式更被复制到世界各地，令无数人受益。

　　10月13日，备受瞩目的诺贝尔和平奖颁给了孟加拉乡村银行和它的创始人穆罕默德·尤努斯。这一结果虽然出乎媒体事前的预测，但不能不说是令人信服的。

　　尽管国人有幸能够与这位爆出冷门的诺奖获得者分享得奖感触，但是除此之外，中国的银行家们更应从这位穷人银行家身上学习某种职业的品质。借着诺奖的话题，反思我国银行业嫌贫爱富的种种作为或许也正是时候。

　　今年，关于银行的负面新闻不断。从收取跨行查询费，到局级领导可透支百万的信用卡诞生……中国的银行业似乎从来都未曾如此集中地遭到舆论的抨击。然而，在众多百姓的不满声中，具有垄断地位的银行，依然我行我素，继续在嫌贫爱富的行业轨迹中前行。

　　银行究竟是如何嫌贫爱富的？无须翻看老账，仅9月份一个月发生的事件，便能窥得一斑。

　　9月，建行湖南分行发布公告，从9月1日起，将对电话银行和网上银行的用户收取数额不等的年费和月费。这是建行在全国首先对ATM跨行查询收费之后，再次带头“吃螃蟹”。同时，发布此条消息的建行董事长郭树清同时透露，建行今年将大幅度提高员工薪酬30％。对于建行一边收费，一边加薪的做法，舆论一致强烈批评，却依然无济于事。

　　9月，上海银行宣布，从10月1日起开收信用卡短信提示服务费。而在此之前，工行、民生银行、兴业银行等多家银行已经实行了信用卡短信提醒收费。这是继跨行查询收费风波尘埃落定之后，银行业刮起的又一轮收费大潮。

　　9月21日，最后一家提供免费午餐的大型国有银行——中国农业银行正式开收小额账户管理费。不久，深圳发展银行、上海银行等商业银行分别宣布，将收取小额账户管理费。

　　尽管收取小额账户管理费的做法在争议中已经实行，但不满的储户还是决定通过诉讼渠道，维护权益。本月，国内首起储户起诉银行小额账户收费违法案，将在北京开庭审理。与此同时，更有不少储户抱怨，银行收取小额账户管理费的收费凭证索要困难。

　　银行服务收费已成大势所趋。去年以来，小额账户管理费、银行卡年费、挂失费、大额取现手续费、银行柜台同城转账手续费、银行卡跨行查询费等收费项目已陆续开始征收。

　　从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，短短两年多，银行的收费项目已猛增了近30项。而此前，储户在办理银行卡开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费的。“按照银监会和发改委精神，现在还有很多费是可收而未收的。”银行业人士称，商业银行可收费的项目细化起来多达约100项，今后或许还有更多新的收费名目出台。

呼唤中国的穷人银行家

　　对于中国银行业尤其是国有四大银行带头收费的做法，舆论抨击，百姓不满。但是，打着改革的旗号，说着银行需要盈利的借口，各种收费项目纷至沓来。

　　诚然，改革需要付出成本，这或许包括储户的部分利益。当然，与“国际接轨”必然带来很多的不适，各行各业都在接轨，储户或许也该习惯这种短暂的不适。一边是不断增加的收费，一边却并未看到银行服务质量的明显提高。明摆着收钱的银行，又如何会在改善服务上下功夫？

　　我们并不反对存在“嫌贫爱富”的银行和银行家，但也同时希望，尽早出现我们自己的穷人银行家。尤努斯与他创建的“穷人银行”的成功，至少从侧面反映出，穷人群体也有为银行带来财富的可能，关键是银行是否愿意在此领域花费功夫。而从这一点看，中国的银行家缺少的不是金钱，而是体恤“穷人”的那颗善良的心。

　　对于尤努斯获得的诺贝尔和平奖，有人说，他的成功仅仅只是一个金融制度的创新。因为这个“穷人银行”向穷人索要高达23％的利率；因为他们只对五人组成的小组贷款，这多少有点“保甲连坐”的味道；因为银行之所以96％的客户是妇女，完全出于孟加拉国的妇女较男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财。所有这一切似乎打破了人们想象中的慈善家浪漫，但谁又能说，即便是高利率，即便是“保甲连坐”，愿意伸出哪怕只是出于利益的双手，总比漠视、拒绝“穷人”的银行家更富有人情味吧。

　　其实，我国不少银行在帮助下岗职工创业、贫困大学生读书、农村人口脱贫致富的领域也有不少业务在开展。究其根源，这些业务也大多来自政府相关部门的要求，并非银行的主动行为。即便如此，在这条本应走得更远，获得更多掌声的道路上，来自银行的消息却大多是喋喋不休的抱怨：下岗职工创业贷款发放困难、大学生毕业后赖账不还……这些新闻的出现，令不少人对原本需要帮助的群体给出了负面的评价。然而，这样的舆论引导，潜台词无非是“穷人不可信”。穷人究竟可不可信？就像富人借钱也一样有赖账不还的老赖一样，银行要做的，不是以穷富来划分能否提供贷款，而是用制度保证，每一笔贷款都能够收到合理的回报。当然，对于所谓穷人的贷款，获得收益的风险较高，预期收益也很有限，这便需要更为细致的制度，降低银行的风险，而非一味的抱怨。制度的创新，在这里已经演变成为一种慈善的关爱。

　　事实上，针对所谓穷人的小额信贷已经走出孟加拉国，改变了全世界70多个国家数百万人的生活。世界上赫赫有名的大银行如花旗集团、德意志银行、荷兰银行也参加到了小额信贷项目中来。那么，中国的银行何时才会加入到这个行列中呢？

　　国务院总理温家宝曾引用获得诺贝尔奖经济学家舒尔茨的话说：“世界大多数是贫困人口，如果你懂得穷人的经济学，那么你就会懂得经济学当中许多重要的原理”。

　　对于中国的银行家来说，缺掉“穷人的经济学”的这一课，还需要尽快补上。

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