还钱还得巧省钱难不倒

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还钱还得巧省钱难不倒

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漫画李涛

    央行的加息动作大刀阔斧，贷款人的心情也是阴晴不定。多数人有点钱还是想着提前还款，毕竟这债一背就是几十年不太符合中国人的传统观念。从理财的角度来看，如果您有一大笔闲钱想去提前还贷，我们举双手赞成，但是值得注意的是“还钱”也有技巧，正确的还款方式不知不觉间光利息就能为您省几万。

难  题
不知该选择何种方式提前还贷
    张先生30岁，2004年11月以等额本息的方式在民生贷款38万买了一套新房，贷款期限20年，月还款约2800元。
    现在张先生的月薪税后5000元左右，工作稳定，家庭收入8000元左右。他目前手头有闲置的存款10万元左右，想用来提前还款。现在，提前还款的可选择方式很多。
    而且据说转按揭换成深圳发展银行的“双周贷”也可以节省利息。他不知道选择哪种方式更省钱。

解  析
本行提前还款VS转按揭双周贷
    根据张先生的情况，目前已还贷一年多，从2004年11月到现在，估算张先生共还本金约2万元，还需还款36万元。
    据专业贷款顾问机构伟嘉安揭的专业理财顾问介绍，张先生想以手头的10万元存款提前还款。现在主要有三种提前还款方案：一种是直接在民生银行提前还款，继续以等额本息的还款方式；一种是将等额本息的贷款方式更换为等额本金的方式；另一种是通过同名转按揭到其他银行，改为采用双周供的还款方式。两种方案的结果都是最终还款额变更为26万元。张先生已还款大约两年，还需贷款18年。
    但是到底哪种方案更好？我们做了如下对比：
    1.如果在民生银行提前还款并继续采用等额本息的还款方式，张先生今后月还款额为74.42（个人按揭还款速算表中，等额本息方式，一万元贷款18年相应还款额度）×26=1935元，18年共需支付本息合计417960元，扣除本金26万元还需支付利息157960元；
    2.如果在原银行改成等额本金的还款方式，首月还款额为94.22（个人按揭还款速算表中，等额本金方式，一万元贷款18年首月相应还款额度）×26=1450元，18年共需支付本息合计395200元，扣除本金26万元还需支付利息135200元；
    3.如果利用同名转按揭转到其他银行，还款方式换成双周供，每期还款额为37.14（个人按揭还款速算表中，双周供方式，一万元贷款18年相应还款额度）×26=965.64元，18年共需支付本息合计 394942元，扣除本金26万元还需支付利息134942元。
    特别提醒：如果想维持月还款额在2800元左右，那么可以缩短贷款年限到10年，相应的月还款额为109.774（个人按揭还款对照表中，等额本金方式，一万元贷款10年相应还款额度）×26=2854元，10年需支付本息合计2854×12×10=342480元，扣除本金26万元还需支付利息82480元。

结  论
还款后变更为等额本金更实惠
    可见，对于张先生而言，选择不同的还款方式，所需支付的利息是不同的。选择利用同名转按揭，把还款方式换成双周供后要比继续在民生银行等额本息还款节省利息23018元；比继续在民生银行选择等额本金的还款方式节省利息258元。由于办理转按揭还要发生其他费用，因此最省钱的应当是等额本金的还款方式，当然如果张先生还能够保持每月2800元左右的还款金额，那么利息省得就更多了。

提  示
如每月有两笔以上收入，可选择双周贷
    伟嘉安揭的专业按揭顾问建议，类似张先生的月薪一族可不选择双周贷。但是如果月供较多，夫妻二人工资发放时间正好处于上下两个半月，可能比较适合换为双周贷，来节省利息。
    此外，在增加月还款额的情况下，缩短还款年限，最能节省节约利息。

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