在银行高层热衷发展该类业务的同时，我们却不得不清醒地看到业务发展的速度正的下降，基层营销的阻力正在逐步加大，对此我们应有一个理性的分析。

　　代理分红险对银行来说不划算。虽然能给银行一次性带来百分之几的手续费，但银行却失去了最少五年使用期的同等金额存款。而这些存款如果用于贷款的话，将有多大的利差收入？另外，如果该类保险到期的总收益小于客户的预期，则银行信誉将受到损失。不幸的是，根据当前保险分红的测算结果，这个假设正在逐步实现。

　　同样银行代理基金也面临着不容忽视的问题。一是我国的基金规模饱和度是多少？基金这样一支接一支募集是否有过盛危险？基金公司倒闭的应对措施是否健全？二是银行代理基金计划经一层层分解到基层每个员工手中后，迫于考核压力，员工不得不动员自已的客户甚至自己买，这使得基金通过银行代理能迅速募集成功的同时，但也承受着巨大的赎回压力，由此成立的基金先天不良，使基金升值潜力大打折扣。因此，一旦基金公司倒闭或给客户带来损失，通过银行营销买基金的客户是否将矛盾焦点对准银行，这是不是在透支银行信誉？

　　银行家们有没有同感,不知道，但谁也不想放弃当前这个所谓巨大的代理保险、基金市场，理由是"咱不搞，别人也是搞，况且这两年该类业务确实给银行带来了可观的收入"。可这样下去就像当年家电行业打价格战一样，最终是花钱赚哟嚎，死要面子活受罪。这也从一个侧面说明了银行家们对自身信贷管理能力丧失了信心。另外也可看出银行在管理方面的不足，保险、基金指标被层层分解下达到各基层行，而不管该行上存资金是借差还是贷差，以及当地的经济，社会环境和客户的承受能力。

　　历史经验说明真正有发展前景的企业是不盲从的，是坚定不移地走适合自己发展道路的。因此尊重商业运营，尊重市场规律才是当前银行真正应当做的事，银行代理保险、基金该理性了。