早上起来晨运，完了就到酒楼"霸"占靠窗的好位置喝茶"嗺水"（侃大山的意思）。"今天应该买什么？"买卖非法六合彩已是心照不宣的公开秘密，成为了城中村村民们永恒、时尚的话题，也是他们的日常主要的"工作"。吃过午饭睡足后，又开始激战四方城――打麻将。这就是广州许多城中村村民"悠闲"生活的真实写照。

　　在经济高速发展，城市规模的不断扩大的同时，不少大城市由此产生了城乡二元结构地区――城中村。广东省统计局数据显示，截止至2005年末，广州常住城镇人口约为949.68万，广州市共有139个城中村，村民约200万，占常住城镇人口的五分一。

　　由于地理位置的原因，广州城中村的村民享有得天独厚的优势，他们收入来源主要来源于出租多余的房子和村里的分红。据了解，他们每年所获的分红是十分可观的，平均每人约3至10万元，因所处的地区而不同。此外，村民们若因大病住院治疗时，还可向村委会获得50%的医疗补贴，少数经济条件好的村甚至可以全额报销。

　　在高收入、福利待遇优厚的条件下，村民们乐得清闲，大部分时间都花费在娱乐上。可以说，城中村的村民们是目前广州幸福指数最高的人群之一。

　　广州"农转居"进程加快

　　然而，这一切正悄然发生变化。广州市在2002年提出，到2010年要全面消灭"城中村"， 改造的内容包括：逐步将农民转制为城市居民，将村委会改为居委会，纳入基本社保范围；将已转制的"城中村"集体土地转为国有土地；将村委会管理的集体经济改组为股份制公司；按照规划完善"城中村"的基础设施和公共设施，实现城乡一体化。今年7月，广州市出台了《"城中村"改制过渡期规划指引》，标志着广州城中村改造的步伐进一步加快。

　　广东平安人寿陈长顺认为，尽管目前城中村的村民收入可观，但随着城中村改造进程的加快，城中村的村民们也应与时俱进，及早改变以往的观念，在提高自己理财意识的同时，尽早规划自己今后的养老、医疗等保障。

　　他介绍说，除了少数受过教育的年轻人之外，绝大部分的村民都不懂如何合理理财，理财意识也相当淡薄。

　　"他们主要把钱投资到房地产，以为房子就在自己身边，谁也搬不动，谁也偷不走，建好了就可以马上出租，今后的养老金也可以从出租房子中取得。有的村民甚至有了闲钱也不喜欢存放到银行，认为钱放在自己家是最安全的。"

　　城中村居民为何不购买保险？

　　陈长顺介绍，目前90%以上的城中村居民都不信任保险。其主要原因是：第一，他们认为自己的收入高且稳定，如果遇到因病住院，村委会可以补贴50%，再买保险是多余的事。其次，他们绝大部分人认为，把钱放置保险里很难获得短期回报，相反，建房买楼更容易赚钱。受教育所限，许多村民的思想意识并没有真正从农民向城市人转变。因此，他们更愿意短期投资，愿意快速看到成效。第三，他们大部分人文化水平低，能上过高中以上的人就很少，因此没有考虑到分散投资风险和提高保障意识，也没有想过随着广州城市的发展，重新规划城中村违章建筑是迟早的事等各种问题。第四，他们看不懂保险条款，认为买保险程序复杂，理赔手续麻烦。

　　"已购保险的城中村村民喜欢买分红类保险，因为他们片面追求短期收益率，却忽视保险的保障功能。此外，有一部分人是因碍于朋友关系才随便买一些，也就是一些人情保单，这样做起不到真正的保障目的。"陈长顺介绍说。

　　脏、乱、差，村民保障并不充分

　　但凡到过广州城中村的人都会发现，村庄里面存在着各种各样的问题和隐患：一是治安问题不容忽视。翻开报纸、打开互联网，你会发现各式各样的杀人、抢劫、诈骗、盗窃、绑架甚至拐卖小孩等刑事案件。例如三元里，以前该村的吸毒问题已成为社会、政府的高度关注的焦点。此外，以理发美容为名，经营娼妓为实的发廊在城中村里比比皆是，非法经营的"卫生诊所"让人看了触目惊心…….

　　二是卫生环境让人担忧。据广州环卫局介绍，城中村环境卫生一直是广州市容环卫治理中的薄弱环节。在现有的138条城中村中，按城区标准组织保洁的只有55条，占40.1％；城中村居民自行组织队伍，实现低水平保洁的有72条，占52.6％；还有10条村甚至还没有专人负责保洁工作，基本处于放任自流状态，占7.3％。城中村卫生条件差的主要原因是楼与楼间隔过于狭窄，造成空气流通不畅。居民素质参差导致了高空抛物、随地扔垃圾吐痰等不良现象随处可见。臭水沟蚊虫滋生、登革热侵袭已严重影响了居民的身体健康。

　　陈长顺认为，在未来的10年之内，城中村必将逐渐走向消亡，政府会把这些村落建立成有秩序安全卫生的小区，村民将正式成为城市居民，纳入社保体系中。

　　"深圳早已开了先例，政府把城中村的村落推倒重建新的小区，将村民纳入了社保体系中，不过，分红少了，出租地房子也少了。因此，今后再靠出租房子养老不一定再行得通了，因此，从现在起，城中村的居民们应及时为自己和家人的未来做理财规划。"

　　购险首选：重大疾病+投资分红险

　　陈长顺建议：城中村的村民购买保险首选是重大疾病和投资理财型保险。"因为大部分村民如果不幸患上重大疾病，尽管能获村委会补贴50%，但自己也要负担另一半。如果买了重大疾病险，在这时候就体现了花了小钱获高保障的保险真谛。"他举了一个已经理赔的例子，一位广州城中村的居民，患上了肾衰竭，医疗费是30多万，幸好他买了重大疾病保险，保险公司经过核查后，给付了他15多万。如果没买保险，他自己则要掏15多万元的医疗费。

　　他认为，城中村居民每年都有巨额分红，可以将一部分的钱购买投资理财型的保险，以达到强制储蓄的目的，用于今后老年时养老之需。

　　"适量购买投资理财险保险，如分红险、年金险，不但日后的养老更有保障，而且还可以减少了赌博的花费，和防止被抢劫，被诈骗，被盗窃。如果今后自己的孩子不孝顺的话，这笔养老费还真能起大作用呢！"除了买保险之外，陈长顺还建议，城中村村民还应树立科学的理财观，因为这直接关系到未来的幸福生活。

　　"具体是把自己的收入分为5各部分：40%用作日常生活开支，20%可用于投资基金、股票、债券、房地产等，10%-15%应用于买保险，10%-20%作为子女的教育基金，还有10%-15%存银行储蓄，以备不时之需。"

　　投保案例

　　30岁刘先生是本地人，一直在广州市的冼村居住，有个2岁的女儿。他的主要生活来源是出租房子的租金收入和每年村里的分红，收入水平还不错，平均下来每月都有一至二万，不过，现在没有社保。他想买一些保险。但不知买什么好？ 答：由于历史原因，目前在广州有不少城中村，如在冼村、天河村、三元里村等，城中村治安及消防状况不容乐观，是刑事案件的高发区。他们目前没有基本的社保，最需要保险保障。一般而言，村民目前的医疗费用由村里支付50%，但另一半还需要自己承担，当不幸患上重大疾病，会威胁到其目前赖以生存的房产或多年的储蓄。因此建议及时购买商业保险进行补充。此外还建议购买一些家庭财产保险。

　　根据刘先生收入状况，设计以下险种组合： 平安智富人生终身保险（万能型，A，2004）+平安附加智富人生提前给付重疾（A）+平安附加住院收入保障保险（2005）+平安附加意外伤害（2004）

险种 保额 保障期间 缴费期（年） 年保费（元）
智富人生终身寿险（万能型2004） 10万 终身 设定5年 20000
附加智富人生提前给付重疾（A） 10万 -------- ----------- 0
附加住院收入保障保险（2005） 3份 1年 114
附加意外伤害（2004） 10万 1年 1年 230
合计 20344

    刘先生所获主要保险利益：

　　根据保险合同，如刘先生患合同所列28种重大疾病，可马上获得10万元保险金用于治疗费用，无需发票。

　　刘先生也可将保额根据需求调高或调低，根据目前中等利率测算，刘先生在60岁时保单积累了一笔价值25.3万元的现金价值，可以作为养老金的补充。

　　假如交费过程中有一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年每月的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，如果不幸得重大疾病，可立刻获赔付10万重疾保额。随着客户万能帐户保单价值的增长，重疾保额自动增长。

　　如果刘先生住院，则可每天获30元的营养品补贴，无需发票，作为村里医疗福利的补充。