还房贷还是买基金 25万元闲钱不储蓄怎样用?

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咨询者：李女士，28岁，她和爱人都是普通职工，家有一个2岁的孩子，小两口儿月收入不到3000块钱，这笔钱只够还房贷和日常花费的。但是，李女士的父母给了她25万元的存款，这笔钱已经在银行存了5年多了，每年的利息只有几千元，所以，李女士想让这笔钱“活”起来。

    财务分析

    理财师杨广东认为，因为将来还贷、子女教育、赡养父母等家庭开

    支压力较大，所以他们应该寻求相对稳健、收益相对较高的投资方式。

    目前李女士家庭资产结构不合理，表现在现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。金融资产全部投入低收益的银行存款，流动性虽好，但是收益极低，甚至不能抵御通货膨胀的压力。

    理财建议

    首先，李女士家庭应提前拿出10万元用来提前还住房贷款。

    其次，是建立家庭紧急预备金。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。考虑到李女士夫妻双方工作相对稳定，建议全家目前以准备3个月即1万元的固定支出总额为标准。另外可保留4万元备用金在货币基金上，这部分资金是作为生活保障用的短期投资。

    再次，做保险规划，建议夫妇双方购买既可分红又附加意外伤害保险和意外医疗保险及重大疾病保险的险种，两项保险每年共计缴费约0.5万元，缴费期20年，这样，当小孩结束义务教育进入自费教育时，就无需再缴纳保费了。另外，由于父母年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。

    最后，应该做孩子养育基金的准备。建议把剩余的10万元资产及因提前还贷而节省的1200元可以定期按比例做4年左右的中长期投资，主要是投资于开放式基金。开放式基金主要投资有股票和债券，其风险性较货币市场基金要高些，长期平均年收益在8%-10%左右，流动性稍差一些，但是可以实现可观的平均收益。这部分资金是为孩子4年后的上学教育做准备。

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